2021年1月1日起，我們的存款利息有了新規(guī)定，儲(chǔ)戶提前支取定期存款，大額存單等存款產(chǎn)品，計(jì)算利息的方式將按照活期存款的掛牌利率計(jì)息，不在按照掛檔利息計(jì)算。
而存量的定期存款，如果在2020年12月31日之前提前支取依然按照掛檔計(jì)息，如果是早2021年1月1日，則需要按照新存款利息規(guī)定，提前支取計(jì)算活期利息，而不再是掛檔利息。
六大銀行率先取消掛檔計(jì)息之后，地區(qū)性銀行也陸續(xù)取消掛檔計(jì)息，甚至部分銀行把結(jié)構(gòu)性存款單部分的掛檔計(jì)息也給取消了。
那么在存款利息新規(guī)下，我們的定期存款利息怎么算呢？
首先，什么是定期存款？
我們常見的銀行存款產(chǎn)品基本就是活期存款、定期存款、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單四種類型，一般我們?nèi)粘ＯM(fèi)和生活用的現(xiàn)金流，都是放在銀行活期存款產(chǎn)品里，方便隨時(shí)取用。
定期存款也叫做定期存單，簡單來說就是銀行與儲(chǔ)戶在存款的時(shí)候約定好存款期限，存款利率，到期后支取本金和利息的存款類型。
定期存款是需要一定期限之后才能取出來的存款產(chǎn)品類型，個(gè)人儲(chǔ)戶可以根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)需求和使用情況，選擇一個(gè)合適的定存期限，到期之后也能獲得約定的到期利息回報(bào)。
一般來說，個(gè)人儲(chǔ)戶可以把一段時(shí)間周期內(nèi)不使用的資金存放在定期存款產(chǎn)品里，這樣可以獲得比活期存款更多的利息，而定期存款也屬于固定收益性的存款理財(cái)規(guī)劃，本金安全，利息回報(bào)固定。
定期存款還有一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是靈活性，你存在定期存款的錢，可以在需要資金周轉(zhuǎn)的時(shí)候，提前支取出來，本金不會(huì)有損失，只是損失部分利息。
其次，銀行存款利息的計(jì)算方式
銀行的活期存款是按照季度結(jié)息的，在當(dāng)前的年化利率基礎(chǔ)下，銀行按照結(jié)算利息當(dāng)日的活期儲(chǔ)蓄存款掛牌利率結(jié)算利息，活期掛牌利率也是銀行常見的計(jì)息方式之一。
活期存款單計(jì)息方式也叫做積數(shù)計(jì)息法，儲(chǔ)戶的利息是按照每日本金存款余額和實(shí)際的存款期限來，結(jié)合活期掛牌利率得出儲(chǔ)戶應(yīng)得的利息，利息的計(jì)算是算頭不算尾，存入那天開始算起，取款的前一天截止。
在央行存款新規(guī)之前，在定期存款產(chǎn)品中，還有一種常見的計(jì)息方式就是掛檔計(jì)息，一般我們的定期存款都是到期支取，那么這個(gè)時(shí)候算的就是約定的到期利息。但如果出現(xiàn)定期存款提前支取的情況，就會(huì)按照掛檔利息計(jì)算。
掛檔計(jì)息簡單來說就是儲(chǔ)戶配置了定存產(chǎn)品，如果提前支取，銀行就按照實(shí)際存期，以接近這個(gè)檔期的定存利息計(jì)算，比如儲(chǔ)戶原本定存的期限是3年到期，正常情況下是到期按照約定利息結(jié)算，但存了2年6個(gè)月選擇提前支取，那么銀行就按照靠近點(diǎn)檔期，也就是2年5個(gè)月的定存來計(jì)算，這樣利息會(huì)比較高，也是給儲(chǔ)戶最優(yōu)化的計(jì)息方式。
但銀行存款新規(guī)之后，定存產(chǎn)品取消了提前支取的掛檔計(jì)息，提前支取都按照當(dāng)日掛牌的活期存款利率來計(jì)算。
最后，你的定期存款利息要怎么算？
在新規(guī)之前，我們的定存提前支取的利息是怎么算呢？
銀行的存款利息計(jì)算公式：存款利息=本金*存期*利率
舉個(gè)例子，假設(shè)儲(chǔ)戶買了一個(gè)3年期的定存產(chǎn)品，存款本金為10萬，只存了19個(gè)月就提前支取，那么這個(gè)時(shí)候儲(chǔ)戶可以拿到的利息就是一年存款期整存整取的利息加上6個(gè)月的整存整取利息，剩下的一個(gè)月按照30天活期掛牌利率計(jì)算，三個(gè)部分利息加起來得出總的提前支取利息。
目前央行3年期存款利率為2.75%，4大行半年期存款利息是1.55%，活期存款利率是0.3%，存款期限是19個(gè)月，本金是10萬，那么代入公式計(jì)算，儲(chǔ)戶獲得的存款利息就是：
10萬*1年*2.75%+10萬*1.55%*6/12+10萬*0.3%*30/360=3550元
那么根據(jù)上面的儲(chǔ)戶案例，按照新規(guī)之前定存提前支取的掛檔利息計(jì)算，儲(chǔ)戶可以獲得的存款利息是3550元。
在銀行新規(guī)之后，定期存款提前支取的利息計(jì)算就變得簡單了，不分檔次，提前支取都按照活期掛牌利率計(jì)算，到期才支取的就按照約定的到期利率計(jì)算。
那么案例中，儲(chǔ)戶提前支取可以獲得的利息是：10萬*0.3%*19/12=475元。
這樣一對比，同樣的10萬存款，新規(guī)前和新規(guī)后，提前支取利息差了3075元。
如果10萬不提前支取，到期取出利息就是：10萬*2.75%*3=8250元
在銀行存款新規(guī)下，定期存款利息的計(jì)算方式變了，如果你選擇提前支取定期存款，那么就會(huì)按照活期存款利息計(jì)算，而不是靠近定存期的掛檔計(jì)息，而活期存款利息自然要比掛檔利息低很多，提前支取帶來的利息損失也會(huì)比較大。
對于個(gè)人儲(chǔ)戶來說，以后的財(cái)務(wù)規(guī)劃中，特別是存款產(chǎn)品規(guī)劃，不能再任性了，要考慮好自己的財(cái)務(wù)周期，選擇合適的存款周期，把閑錢理財(cái)和急用金儲(chǔ)備放在不同財(cái)務(wù)賬戶里，這樣就可以避免破壞自己存款規(guī)劃的情況，減少自己的利息損失，實(shí)現(xiàn)定期利息最大化。
而央行叫停掛檔計(jì)息是出于對儲(chǔ)戶的保護(hù)，同時(shí)也是保持銀行存款業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性穩(wěn)定，避免各種周期錯(cuò)配，影響儲(chǔ)蓄安全性，減少各種投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)。
其實(shí)只要我們做好自身的財(cái)務(wù)周期規(guī)劃，存款產(chǎn)品依然可以獲得可觀的固定利息回報(bào)，這也是銀行在倒逼儲(chǔ)戶加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，建立金融風(fēng)險(xiǎn)意識。