公式：個(gè)人負(fù)債率=負(fù)債總額/收入總額*100%
注意：信用卡賬單、分期付款的，以及貸款月還款都屬于負(fù)債。
怎么判斷負(fù)債是否過(guò)高?
一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人負(fù)債率超過(guò)50%，貸款機(jī)構(gòu)就會(huì)認(rèn)為你風(fēng)險(xiǎn)很大。超過(guò)70%，基本無(wú)法申請(qǐng)貸款。
舉個(gè)栗子：
假設(shè)王先生房貸月供4000元，信用卡月賬單3500元，他每月工資收入12000元，則相應(yīng)的個(gè)人負(fù)債率為p=(4000+3500)/12000*100%=62.5%。
很顯然王先生的負(fù)債率比較高了，很多從銀行或小貸公司貸款。有些銀行對(duì)負(fù)債的要求更高，要求申請(qǐng)人的負(fù)債率不超過(guò)30%，否則就會(huì)拒貸。
負(fù)債過(guò)高怎么貸款?
第一招：申請(qǐng)賬單分期
如果在貸款的之前一個(gè)月有大額刷卡消費(fèi)，如果不做處理的話，這筆信用卡消費(fèi)就會(huì)體現(xiàn)在賬單中，也會(huì)體現(xiàn)在征信報(bào)告里。為了降低負(fù)債，這時(shí)可以申請(qǐng)賬單分期，將該期賬單金額分?jǐn)偟椒制谄跀?shù)里。舉個(gè)例子，假設(shè)賬單金額10萬(wàn)，分期24期，那么每期金額才4167左右，相對(duì)于10萬(wàn)而言，無(wú)疑要低很多很多。這樣就可以將你的真實(shí)負(fù)債隱藏起來(lái)，分的期數(shù)越多，隱藏的也就越深。
第二招：注銷不常用的信用卡
喜歡玩卡的朋友，手里肯定有很多張信用卡。雖然卡多不壓身，但是這些都會(huì)體現(xiàn)在征信報(bào)告中。每一張卡的信用額度、應(yīng)還款都會(huì)詳細(xì)展示。
對(duì)于不經(jīng)常用的信用卡，建議注銷掉，當(dāng)然前提是卡內(nèi)沒(méi)有任何欠款、溢繳款，也沒(méi)有逾期等不良記錄。否則最好先行處理了，再申請(qǐng)注銷卡片。
第三招：申請(qǐng)抵押貸款
一般來(lái)說(shuō)，只要能提供抵押物，再符合相應(yīng)的貸款條件，一般都會(huì)比較容易通過(guò)審批的。
第四招：提供擔(dān)保人
如果不能提供抵押物，這時(shí)就可以找“可靠”的人為自己提供擔(dān)保，如公務(wù)員朋友，收入較高的親戚等等。這樣因?yàn)橛袚?dān)保人，可以降低貸款機(jī)構(gòu)的房貸風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的也會(huì)比較愿意貸款給你。