申請過貸款的朋友，想必都知道貸款機構(gòu)在進行貸款審批時主要會考察申請人的征信記錄和還款能力，兩者同時達標(biāo)才會發(fā)放貸款。就來跟大家聊聊個人負債率的問題，小伙伴們準(zhǔn)備好了嗎?
個人負債率怎么算？
公式：個人負債率=負債總額/收入總額*100%
注意：信用卡賬單、分期付款的，以及貸款月還款都屬于負債。
怎么判斷負債是否過高?
一般來說，個人負債率超過50%，貸款機構(gòu)就會認為你風(fēng)險很大。超過70%，基本無法申請貸款。
舉個栗子：
假設(shè)王先生房貸月供4000元，信用卡月賬單3500元，他每月工資收入12000元，則相應(yīng)的個人負債率為p=(4000+3500)/12000*100%=62.5%。
很顯然王先生的負債率比較高了，很多從銀行或小貸公司貸款。有些銀行對負債的要求更高，要求申請人的負債率不超過30%，否則就會拒貸。
負債過高怎么貸款?
第一招：申請賬單分期
如果在貸款的之前一個月有大額刷卡消費，如果不做處理的話，這筆信用卡消費就會體現(xiàn)在賬單中，也會體現(xiàn)在征信報告里。為了降低負債，這時可以申請賬單分期，將該期賬單金額分攤到分期期數(shù)里。舉個例子，假設(shè)賬單金額10萬，分期24期，那么每期金額才4167左右，相對于10萬而言，無疑要低很多很多。這樣就可以將你的真實負債隱藏起來，分的期數(shù)越多，隱藏的也就越深。
第二招：注銷不常用的信用卡
喜歡玩卡的朋友，手里肯定有很多張信用卡。雖然卡多不壓身，但是這些都會體現(xiàn)在征信報告中。每一張卡的信用額度、應(yīng)還款都會詳細展示。
對于不經(jīng)常用的信用卡，建議注銷掉，當(dāng)然前提是卡內(nèi)沒有任何欠款、溢繳款，也沒有逾期等不良記錄。否則最好先行處理了，再申請注銷卡片。
第三招：申請抵押貸款
一般來說，只要能提供抵押物，再符合相應(yīng)的貸款條件，一般都會比較容易通過審批的。
第四招：提供擔(dān)保人
如果不能提供抵押物，這時就可以找“可靠”的人為自己提供擔(dān)保，如公務(wù)員朋友，收入較高的親戚等等。這樣因為有擔(dān)保人，可以降低貸款機構(gòu)的房貸風(fēng)險，相應(yīng)的也會比較愿意貸款給你。
綜上：一般情況下，負債過高是比較難通過貸款審批的，所以我們最好將個人負債率控制30%~50%。一定要有所節(jié)制、合理消費，這樣既能順利通過貸款審批，也不會影響正常生活。
怎么對資產(chǎn)負債率分析？
資產(chǎn)負債率是負債總額與資產(chǎn)總額的比率，它表明在資產(chǎn)總額中債權(quán)人提供資金所占的比重。用于衡量企業(yè)利用債權(quán)人資金進行財務(wù)活動的能力，以及在清算時企業(yè)資產(chǎn)對債權(quán)人權(quán)益的保障程度。
資產(chǎn)負債率=負債總額/資產(chǎn)總額×100%
其中負債總額表示企業(yè)的全部負債，不僅包括長期負債，而且包括流動負債。這是因為，就一筆流動負債而言，企業(yè)要在短期內(nèi)償還。但在企業(yè)長期的經(jīng)營活動中，流動負債總是被長期占用的。不如，一項應(yīng)付長款的短期內(nèi)要償還，但由于經(jīng)營的需要，企業(yè)總是要長期地保持一定數(shù)量的應(yīng)付賬款，這部分應(yīng)付賬款的成為企業(yè)長期資本來源的一部分。因此，將流動負債包括在負債總額內(nèi)，用于計算資產(chǎn)負債率是合理的。公式中的資產(chǎn)總額指企業(yè)的全部資產(chǎn)總額，包括流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、長期投資、無形資產(chǎn)和遞延資產(chǎn)等。
資產(chǎn)負債率是衡量企業(yè)負債水平及風(fēng)險程度的重要標(biāo)志。資產(chǎn)負債率越低，說明以負債取得的資產(chǎn)越少，企業(yè)運用外部資金的能力較差;資產(chǎn)負債越高，說明企業(yè)通過借債籌資的資產(chǎn)越多，風(fēng)險越大。因此，資產(chǎn)負債率應(yīng)保持在一定的水平上為佳。