根據(jù)中國(guó)人民銀行《支付結(jié)算辦法》第二章第七十四條：在銀行開(kāi)立存款帳戶(hù)的法人以及其他組織之間，必須具有真實(shí)的交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系，才能使用商業(yè)匯票。
以往我們說(shuō)起這條規(guī)定，強(qiáng)調(diào)的都是“真實(shí)的交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系”，今天，咱們視線往前移，注意一下說(shuō)的是“法人以及其他組織之間”，個(gè)人顯然不包括在內(nèi)。
對(duì)銀行業(yè)務(wù)有一些了解的朋友肯定也知道，承兌匯票相關(guān)的業(yè)務(wù)都屬于對(duì)公業(yè)務(wù)，不對(duì)個(gè)人開(kāi)放。
還有一種情況，當(dāng)承兌匯票作為借款交付給個(gè)人，民間借貸關(guān)系是否有效呢？
一種觀點(diǎn)認(rèn)為，出借承兌匯票是出借款項(xiàng)的形式之一，只要是為了合法的目的借款并確定了交付的事實(shí)，該民間借貸關(guān)系即成立并生效，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定償還借款，并按照約定或依法支付相應(yīng)的利息。
另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，該民間借貸關(guān)系無(wú)效。因?yàn)?，承兌匯票不能由個(gè)人持有，將銀行承兌匯票交付個(gè)人的行為，違反國(guó)家有關(guān)金融法規(guī)，應(yīng)視為無(wú)效。但如果銀行承兌匯票無(wú)法返還，本著保護(hù)合法利益的原則，個(gè)人應(yīng)當(dāng)賠償承兌匯票的票面損失。
最后一種情況，如果遇到承兌匯票背書(shū)轉(zhuǎn)讓給個(gè)人的情況又該如何解決呢?
有兩種方法：
一是持票人可行使追索權(quán)，退還給前手。依次類(lèi)推，直至追索到出票人，要求其更換票據(jù)或退票;
二是個(gè)人的前手與個(gè)人后手達(dá)成協(xié)議，通過(guò)書(shū)面證明的形式證明背書(shū)無(wú)效，然后，由個(gè)人前手的單位委托銀行收款。